«ПромСвязьБанк» законно украл 1,2 млн рублей со счета предпринимателя

Суть дела.  Индивидуальный предприниматель Ульянов Д.Д. открыл счет в «ПромСвязьБанке».  На следующий день получил на этот счет 120 млн руб.  Банк потребовал в течение трех дней предоставить документы, связанные с поступившими деньгами. Документы отправили, но они банк не устроили, — операции по счету приостановили. Работа ИП фактически остановилась. Ульянов решил закрыть счет, но его ждал неприятный сюрприз. Банк потребовал 10 процентов комиссии за перечисление денег на счет в «Сбербанке», то есть 12 млн руб. Платить такие деньги предприниматель не собирался, поэтому обратился в суд.

Подробности судебного спора. По тарифам ПромСвязьБанка, если клиент при закрытии счета не предоставляет запрошенные документы и сведения, то за перечисление остатка денежных средств в другой банк, берет комиссию в размере 10 процентов (заградительная комиссия). ИП самостоятельно обратился в суд с требованием признать пункт о заградительной комиссии недействительным. Но судьи посчитали, что сделка на 120 млн руб. сомнительная, поэтому банк действует законно (постановление 9ААС от 22.05.2019 по делу № А40-249062/18).

Проиграв дело, Ульянов нанял юристов, которым удалось снизить размер комиссии до 1 процента. Вот аргументы, которые помогли выиграть дело.

Аргумент 1. Ответственность банка и клиента сильно отличаются. Если банк нарушит условия договора, то он заплатит клиенту 0,1 процента от суммы невыполненного или ненадлежащим образом выполненного обязательства за каждый день просрочки. Если клиент нарушит условия, то банк возьмет 10 процентов от суммы, оставшейся на счету. Выходит, что ответственность клиента превышает ответственность банка во 100 раз.

Аргумент 2. Банк берет самую высокую комиссию за перевод денежных средств с пометкой «Срочно». Она составляла 0,03 процента от суммы перевода, но не менее 150 руб. за каждый документ. Если клиент закрывает счет из-за того, что не предоставил банку документы, он платит уже 10 процентов за аналогичные услуги.

Аргумент 3. Юристы обратились в Федеральную службу по финансовому мониторингу, которая письменно подтвердила, что «меры реагирования по Закону «115-ФЗ не применялись». Это значит, что ИП закон «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем…» не нарушал. Кроме того, ИП не входит в перечень организаций и физлиц, связанных с экстремистской деятельностью или терроризмом. Прежде операции по счетам ИП не блокировали, в судебных спорах не замечен.

Аргумент 4. Согласно ст. 333 ГК банк получает необоснованную выгоду, требуя такой высокий размер комиссии, поскольку в конкретном случае не несет соразмерные риски.

Аргумент 5. Клиент не отказался предоставить документы, а предоставил их в неполном объеме. Заградительная комиссия в размере 10 процентов от суммы остатка денежных средств на счете клиента не соотносится с последствиями нарушения и не обеспечивает баланс сторон.

Решение суда. Судьи согласились с тем, что банк должен взять комиссию с Ульянова, но уменьшили сумму до 1 процента. Остаток обязали вернуть банк как необоснованное обогащение.

Советы бизнесменам

Проверьте наличие лицензии. Лицензию выдает ЦБ, поэтому на сайте можно найти список кредитных организаций с действующей лицензией и те, у которых ее отозвали.

Проверьте, участвует ли банк в системе страхования вкладов. Если банк участвует в этой системе, значит, в случае банкротства физлица и ИП могут рассчитывать, что им вернут деньги, но не более 1,4 млн руб.

Изучите рейтинг банка. Кредитный рейтинг банкам присваивают специализированные рейтинговые агентства. Это могут быть российские или международные агентства, например, «Эксперт РА» или Standard & Poor’s, Moody’s, Fitch. Чем рейтинг выше, тем ниже вероятность банкротства.

Проверьте картотеку судебных дел. По судебным делам о банке можно узнать много интересного. Если банк часто выступает ответчиком — это плохой знак. Из судебных дел можно узнать о неочевидных условиях работы, о том, как ведет себя банк в спорных ситуациях.

Проверить банк можно с помощью официальных источников. Можно воспользоваться платными ресурсами, которые не просто покажут разрозненную информацию из официальных источников, но и оценят риски работы, покажут актуальную информацию.

Например, по данным сервиса «Генеральный директор Контрагенты», «ПромСвязьБанк» был ответчиком по 569 делам, общая сумма исков 19,3 млрд руб. Возможно, банк не идет на решение вопросов в досудебном порядке и вам придется решать разногласия в суде. Кроме того, за последний год банк выступал в судах ответчиком по 14 корпоративным спорам. Вероятно, между собственниками корпоративный конфликт. 

Проверьте реквизиты банка. Чтобы убедиться, что вы работаете не с клоном банка, проверьте реквизиты. Например, ИНН и ОГРН можно найти на сайте ФНС в Едином государственном реестре юридических лиц. Данные ИНН и ОГРН находятся также на официальном сайте банка, в реквизитах или в платежных документах.